איך להשתמש במחשבון
הסימולטור תוכנן כך שאפילו אם אתה לא שולט בכל המושגים הפיננסיים, תוכל לקבל בו זמן קצר תמונה ריאלית על הפנסיה שלך. אלה הצעדים:
הכנס את ההכנסה החודשית הממוצעת שלך
הכנסה ממוצעת — לא המקסימום ולא המינימום. עצמאים עם הכנסה משתנה: השתמש בממוצע השנה האחרונה.
הגדר את אחוז ההפקדה לפנסיה
החוק מחייב מינימום (~16% ממה שמקרין מהכנסה קובעת). אבל אם רוצים פרישה איכותית — כדאי להפקיד יותר.
הכנס צבירה קיימת אם יש
יש לך כבר קרן פנסיה מתקופת שכירות? הכנס את הסכום הנוכחי. המחשבון יחשב עם צמיחה על הסכום הזה.
הגדר את יעד הקצבה החודשית
כמה אתה רוצה לקבל בחודש בפרישה? כלל אצבע: 70%-80% מהשכר האחרון. הסימולטור יראה לך מה הצבירה הנדרשת.
קרא את תוצאת הפער
הסרגל הירוק/צהוב/אדום מראה לך כמה מיעד הפרישה אתה מכסה. מתחת ל-80%? כדאי לדבר עם יועץ.
ההנחות בבסיס החישוב
כל מחשבון מבוסס על הנחות. שקיפות מלאה — אלה ההנחות שעל בסיסן עובד הסימולטור:
| פרמטר | ערך ברירת מחדל | הסבר |
|---|---|---|
| ריבית דריבית | חודשית | הצבירה מחושבת חודש-חודש, לא שנתית |
| תשואה נקובה | 7% שנתי | ממוצע היסטורי של קרנות פנסיה מנייתיות בישראל |
| דמי ניהול | 0.5% מהצבירה/שנה | ממוצע שוק — ניתן להורדה במשא ומתן |
| מקדם קצבה | 200 | בערך 240 תשלומים — תוחלת חיים לאחר גיל 67 |
| גבול ניכוי מס | 11% מהכנסה (עד תקרה) | תקנות 2026 — גבול הכנסה קובעת: 9,480 ₪/חודש |
| שיעור זיכוי מס | 35% על הפקדה מעל הניכוי | עד 5.5% מהכנסה נוספת |
| שיעור מס שולי (לניכוי) | 30% ממוצע | מחושב כ-30% כהנחת בסיס — בפועל תלוי בהכנסה |
פירוש התוצאות
צבירה צפויה בפרישה
הסכום הכולל שצפוי להצטבר בקרן הפנסיה שלך ביום שתחדל לעבוד. כדי לקבל פנסיה חודשית של 10,000 ₪ לכל החיים — תצטרך לצבור סביב 2 מיליון ₪. לקצבה של 15,000 ₪ — סביב 3 מיליון ₪. אלה מספרים ריאליים, לא תיאורטיים.
הפקדה חודשית נטו — זה המספר האמיתי
לעצמאים רבים הגילוי הגדול הוא שהפקדה לפנסיה לא עולה כמו שחשבו. הטבת המס המשולבת (ניכוי + זיכוי) מחזירה בחזרה 25%-40% מהסכום. כלומר: אם הפקדת 1,500 ₪, יצאת בפועל על 900-1,100 ₪.
פס הפרוגרס — הצבע מדבר
- ירוק (100%+) — אתה בדרך הנכונה. הצבירה הצפויה מכסה את יעד הקצבה ויותר.
- צהוב (70%-99%) — יש פער קטן. כדאי להגדיל הפקדה או לבחון מסלול השקעה אגרסיבי יותר.
- אדום (מתחת ל-70%) — פער משמעותי. שיחה עם יועץ פנסיוני תוך שנה — לא אופציונלי.
מה לעשות עם התוצאה
הסימולטור נתן לך כיוון. עכשיו השאלה היא מה עושים איתו. שלושה מסלולים לפי הצבע שקיבלת:
ירוק — הצבירה מכסה את היעד
מעולה. אבל בדוק: מה דמי הניהול שלך? מה מסלול ההשקעה? האם קרן ההשתלמות פתוחה ומנוצלת? לעצמאים שבסדר — לרוב יש עוד אופטימיזציה.
צהוב — פער קטן שניתן לסגור
הגדל את אחוז ההפקדה ב-2%-3% ובדוק אם המסלול מנייתי. כל 100 ₪ נוספים בחודש בגיל 35 שווים כ-200,000 ₪ נוספים בפרישה (בתשואה של 7%).
אדום — פער משמעותי, פעולה נדרשת
קבע שיחת ייעוץ. הסימולטור מראה לך שאת/ה לא בנתיב הנכון, ורק תכנון פנסיוני אישי יוכל להתאים פתרון — בין אם זה הגדלת הפקדה, שינוי מסלול, או שינוי ציפיות.