כמה עולה ייעוץ פנסיוני?
המחיר של אובייקטיביות, והמחיר היקר של ה"חינם"

הכלל הפשוט: בייעוץ אובייקטיבי, הכל מונח על השולחן. אתה משלם שכר טרחה שקוף פעם אחת, וחוסך פי 10 או פי 50 מהעלות הזו לאורך השנים. בייעוץ "בחינם" אתה משלם פי 20 או פי 100 מאותו סכום — רק בשקט, לאורך עשורים.

מחירון שקוף — 3 מסלולי ייעוץ

התמחור שלי פשוט וברור, ללא אותיות קטנות וללא עמלות נסתרות. הסכומים למטה הם טווחים — המחיר הסופי תלוי במורכבות התיק (כמות מוצרים, סכומי צבירה, מצב משפחתי), ויידוע מראש בכתב.

בנוסף לשירותים אלו, יש שירות IRA נפרד: 890 ₪ חד-פעמי לצירוף לקופת IRA (תשלום נוסף שלא נכלל במסלולים למעלה).

פגישת ההיכרות — חינמית

לפני שאני מבקש שקל, יש שיחת היכרות של 20-30 דקות, בדרך כלל בזום. המטרה: לבדוק התאמה דו-כיוונית. אתה לומד אם אני מתאים לך, ואני לומד אם אני יכול לעזור לך עם המצב הספציפי שלך.

אם אחרי השיחה לא ברור שכדאי להתחיל תהליך — לא מתחילים. אם זה ברור — אני שולח הצעת מחיר ספציפית בכתב, עם פירוט מדויק של מה כלול.

תכנון בסיסי vs מקיף — מה ההבדל

רוב הלקוחות מתחילים עם תכנון פנסיוני מקיף — המסלול האמצעי. הוא מכסה את רוב הצרכים: מסלקה לכל המוצרים, ניתוח דמי ניהול, מסלולים וכיסויים ביטוחיים. זה המסלול שמתאים לרוב השכירים והעצמאים.

תכנון הוליסטי שווה את ההשקעה הנוספת כשיש מורכבות נוספת: זוג עם משכנתא לתכנון מחדש, RSU והכנסות הייטק, ירושה צפויה, מעבר לעצמאות, או רצון בתכנון מס מתקדם.

מה כלול במחיר, ומה לא

מה כלול

• הוצאת נתונים ממסלקה פנסיונית (כלי רגולטורי שמראה את כל המוצרים)
• פגישות (לרוב בזום, אפשר גם פיזיות)
• המלצה בכתב עם נימוקים — כפי שמחייב החוק
• ליווי ביצוע — ניוד מוצרים, שינוי מסלולים, ביטולי ביטוחים מיותרים
• תקשורת מול הגופים המנהלים (קרנות, חברות ביטוח)
• תמיכה במשך תקופה סבירה אחרי הסיום (שאלות המשך)

מה לא כלול

• שירות IRA (תשלום נפרד של 890 ₪ — ראה דף השירות)
• ייעוץ פרישה / קיבוע זכויות — לא במסגרת הרישיון
• ייעוץ השקעות ספציפי (בחירת ני"ע מסוימים) — דורש רישיון נפרד
• ייעוץ פנסיוני לחברות / מעסיקים — לא בתחום שלי

תשלום עבור שעות נוספות

ברוב המקרים — אין כאלה. שכר הטרחה מכסה את כל התהליך. אם נדרשת עבודה נוספת מעבר להיקף שהוסכם (למשל, מקרה משפחתי חדש שדורש תכנון מחדש), זה מתומחר בנפרד ומראש, לפי שיעור שעתי שמוסכם לפני תחילת העבודה. אין עמלות נסתרות ואין הפתעות.

חישוב ROI — למה זה "כסף בחינם"

בוא נעשה מתמטיקה קרה. נניח שיש לך צבירה של 500,000 ₪ בקרן פנסיה ובגמל. דוגמה לחישוב חיסכון:

הנתונים הם דוגמה ולא הבטחה. תשואה בפועל אינה מובטחת. אבל הסדר גודל ריאלי ברוב התיקים שאני בודק.

סבסודים והטבות — מה מגיע לך

לפני שאתה מוציא שקל, כדאי שתדע: יש מגזרים שזכאים לסבסוד משמעותי על ייעוץ אובייקטיבי. תבדוק מול ועד העובדים או הקרן הרלוונטית אם הסבסוד עדיין פעיל ומה התנאים העדכניים:

למה לשלם לי ולא לבנק

הבנקים מציעים ייעוץ פנסיוני "אובייקטיבי", אך הם מוגבלים: ביועצים שמועסקים מולם, בזמן שהם יכולים להקדיש לך, ובמוצרים שהם רואים. כיועץ פרטי, אני לא רק מנתח את הפנסיה — אני בודק את המשכנתא, את קרן ההשתלמות, ואת כל המוצרים הנזילים שלך. התמונה המלאה היא זו ששווה את הכסף.

קריטריון	יועץ פרטי	"ייעוץ" בבנק
זמן ייעודי לתיק	שעות, בלי לחץ	30-60 דקות
היקף ראייה	כל המוצרים	לרוב בנקאי בלבד
שילוב עם משכנתא	כן	לא בדרך כלל
המלצה בכתב מפורטת	חובה	לא תמיד
זמינות אחרי הסיום	כן	לרוב לא

סיכום — המחיר של אי-עשייה הוא הגבוה מכולם

בסוף היום, השאלה היא לא "כמה עולה הייעוץ", אלא "כמה עולה לי להישאר במצב הנוכחי". אם תמשיך לשלם דמי ניהול מופקעים ולהיות במסלולי השקעה שלא מתאימים — אתה משלם שכר טרחה הרבה יותר גבוה לחברת הביטוח. אתה פשוט קורא לזה "דוח שנתי".