מה זה תכנית חיסכון לכל ילד
תכנית חיסכון לכל ילד היא תכנית חיסכון ממשלתית שפועלת מאז 2017. ביטוח לאומי מפקיד מדי חודש 58 ₪ (נכון ל-1.1.2026) לחיסכון אישי על שם כל ילד שמקבל קצבת ילדים — מהחודש הראשון לחייו ועד שיגיע לגיל 18.
ההורים בוחרים חד-פעמית איפה החיסכון ינוהל — בקופת גמל להשקעה או בבנק — וגם את מסלול ההשקעה (סיכון נמוך, בינוני, מוגבר, או מסלול הלכה). אפשר גם להוסיף עוד 58 ₪ בחודש מקצבת הילדים, כך שסך ההפקדה החודשית יוכפל ויעמוד על 116 ₪.
הצטרפות אוטומטית: אם לא תעשו דבר, ביטוח לאומי ישייך את הילד לאחת מברירות המחדל. זה כמעט תמיד לא הבחירה הנכונה. כדאי לבחור באופן פעיל.
פתיחה קצרה — והפרספקטיבה המקצועית
ב-2017, בחודשים שלפני שהתכנית יצאה לדרך, קיבלתי הרבה פניות מהורים שביקשו ייעוץ באיזו קופה לבחור. הפניות האלה שיעשעו אותי.
לא מפני שהשאלה לא חשובה — אלא מפני שאותם הורים, שהיו מוכנים להשקיע שעה בבחירת הקופה של 50 ₪ בחודש לילד, לא טרחו להציץ אפילו פעם אחת בפנסיה שלהם — שאליה מופקדים בממוצע כ-2,000 ₪ בחודש, במשך כ-40 שנה.
זו עדיין חידה בעיני למה אנשים משקיעים יותר זמן בבחירת סמארטפון מאשר בבחירת תכנית פנסיונית. למה הם "מתייעצים" עם סוכן שבהגדרה יש לו אינטרס זר, ולא פונים לגורם אובייקטיבי. אבל זו המציאות, ובכל זאת רציתי לתת לפונים המלצה.
סכום החיסכון — בפועל
הסכום החודשי קבוע: 58 ₪ מביטוח לאומי. אם תבחרו להוסיף 58 ₪ מקצבת הילדים — תכפילו ל-116 ₪. הכסף מופקד ב-20 לחודש, יחד עם תשלום קצבת הילדים, לחיסכון ייעודי על שם הילד.
בנוסף — שלושה מענקים
- בגיל 3: 291 ₪ (לילדים שנולדו מ-1.1.2017 ואילך).
- בגיל בר/בת מצווה (13 לבנים, 12 לבנות): 291 ₪ נוספים.
- בגיל 21: 582 ₪ — אם הכסף לא נמשך עד אז.
ילדים שנולדו עד 31.12.2016 מקבלים מענק חד-פעמי של 582 ₪ בגיל 18 ועוד 582 ₪ בגיל 21 (אם לא משכו).
כמה ייצא בסוף?
התלות כאן היא בעיקר במסלול ההשקעה ובתקופה. הנה אומדן גס לתקופה של 18 שנים, בהפקדה של 58 ₪ בלבד (ללא הכפלה), ולפני מענקים:
- בנק, ריבית קבועה: סדר גודל של 12,500–15,000 ₪.
- קופת גמל, מסלול סיכון נמוך: 14,000–18,000 ₪.
- קופת גמל, מסלול מנייתי / מחקה מדד גלובלי: 22,000–35,000 ₪ — תלוי בתשואה הריאלית בשוק לאורך התקופה.
במספרים: הפער בין הבחירות יכול להגיע לפי 2-3 על סכום החיסכון. במונחים של 18 שנים, בחירה נכונה היא ההבדל בין "כסף כיס לטיול אחרי הצבא" ל"מימון משמעותי ללימודים או לדירה ראשונה".
למחשבון חישוב הסכום באתר ביטוח לאומי ←
מחשבון: כמה ייצא בסוף — נטו
בחרו את ההנחות שלכם: האם להכפיל, מה צפויה האינפלציה, ומה התשואה הנומינלית. המחשבון מציג את הערך נטו לאחר 25% מס על רווח ריאלי, וכולל את המענקים של 582 ₪ בגיל 18 ובגיל 21 (המענקים אינם מוכפלים — הם קבועים לפי החוק).
אותה החלטה — בפנסיה — שווה פי 100 ויותר
אם הקדשתם 10 דקות לבחירת הקופה של הילד, בדקו את ההחלטה הזו: באותן הנחות תשואה ואינפלציה, 2,000 ₪ בחודש לקרן פנסיה במשך 40 שנה צפויים להצטבר למיליוני שקלים — לעומת עשרות אלפים בלבד בחיסכון לכל ילד. שני סדרי גודל. זו לא טעות.
בחירה אופטימלית בפנסיה — דמי ניהול נמוכים, מסלול השקעה מתאים לגיל, ביטוחים בלי כפילויות — יכולה להוסיף מאות אלפי שקלים לפנסיה שלכם לעומת ברירת המחדל של המעסיק או של סוכן עם אינטרס זר. זה הסכום שמשנה את החיים — לא ה-30,000 ₪ של חיסכון לכל ילד.
הערה על החישוב: המחשבון משתמש בריבית-דריבית חודשית, מס רווחי הון של 25% על הרווח הריאלי (שמעבר לאינפלציה), ומחיר עתידי של 582 ₪ × 2 למענקים. ההנחות הן כלליות — שוק ההון אינו לינארי, ותשואות בפועל ישתנו. השוואת הפנסיה מבוססת על הפקדה חודשית של 2,000 ₪ במשך 480 חודשים (40 שנה), באותן הנחות תשואה ואינפלציה כמו של החיסכון לילד.
בנק או קופת גמל — ההחלטה החשובה
זו הבחירה היחידה שתשפיע באמת על התוצאה. הנה השוואה ישירה:
| קריטריון | קופת גמל להשקעה | בנק |
|---|---|---|
| סוג ההשקעה | שוק ההון | ריבית מובטחת |
| פוטנציאל תשואה ארוך-טווח | גבוה | נמוך |
| סיכון לטווח של 18 שנה | קטן בפועל* | אפסי |
| אפשרות לעבור לגוף אחר | חופשי בכל עת | לא ניתן לבנק אחר |
| אפשרות לשנות מסלול | חופשי בכל עת | רק בתחנות יציאה (5 שנים) |
| מסלולים מנייתיים | קיים | לא קיים |
| דמי ניהול עד גיל 21 | משולמים ע"י ביטוח לאומי | משולמים ע"י ביטוח לאומי |
* הסיכון של מסלול מנייתי לטווח של 18 שנים הוא נמוך בפועל — הסטטיסטיקה ההיסטורית של שוקי המניות המפותחים מראה תשואה ריאלית חיובית כמעט בכל תקופה של 15+ שנים.
כשהאופק ארוך, בחרו במנוע צמיחה — לא בבנק
18 שנים זה האופק הקלאסי שבו ריבית-דריבית של שוק ההון פועלת לטובתכם. בנק יחסוך לכם בערך אינפלציה. קופת גמל במסלול מחקה מדד גלובלי תייצר תשואה ריאלית שצפויה להכפיל את הסכום. זו לא ספקולציה — זו פיזיקה של חיסכון ארוך-טווח.
מסלולי השקעה — איזה מסלול בוחרים
בקופת הגמל קיימים שני סוגי מסלולים: מסלולים מבוססי שיקול דעת של מנהל ההשקעות, ומסלולים פסיביים (מחקי מדד) שעוקבים אחרי מדד מסוים.
למה אני מעדיף מסלול פסיבי
העמדה המקצועית שלי, מבוססת על נתונים: מסלולים פסיביים מנצחים ברוב המקרים את מנהלי ההשקעות האקטיביים בטווח הארוך. הסיבות:
- דמי הניהול נמוכים יותר — אין הוצאת מחקר ואין צוות אנליסטים יקר.
- שום אדם לא יודע לזהות מראש מי יהיו אותם מעטים שינצחו את המדד.
- מקסימום חשיפה למניות, מקסימום פיזור, מינימום שיקול דעת — שלוש הנחיות שעובדות.
ב-2017 חיפשתי קופה לחיסכון לכל ילד שתעמוד בקריטריונים האלה — ולא מצאתי. פניתי אז לחברת אינפיניטי והצעתי להם לפתוח מסלול הלכה שמדיניותו תהיה חיקוי של מדד MSCI World All Countries. לאחר אישור הקופה ביולי 2017, היא עשתה את מה שניבאתי: היא הגיעה למקום השלישי בענף וניצחה את הרוב המכריע של מנהלי ההשקעות. זה לא היה ניחוש — זה מתמטיקה.
איזה מסלול לבחור בפועל
העקרונות שאני ממליץ עליהם:
- מסלול מנייתי / מחקה מדד ככל האפשר — האופק של 18 שנה מצדיק את זה בקלות.
- חשיפה גלובלית ולא רק לישראל — פיזור מקטין סיכון בלי לוותר על תשואה.
- דמי ניהול נמוכים — בקופות פסיביות הם נמוכים בהגדרה.
הכפלת החיסכון מקצבת הילדים — וההמלצה שלי
ביטוח לאומי מאפשר להפקיד עוד 58 ₪ בחודש מקצבת הילדים שמשולמת לכם ממילא — וכך להכפיל את סכום החיסכון של הילד ל-116 ₪ בחודש. ההפקדה הזאת באה על חשבון קצבת הילדים, לא מעבר לה.
מתמטית — אם משווים "להוסיף 58 ₪ לחיסכון של הילד" מול "לתת ל-58 ₪ להתאדות בעו"ש", הבחירה ברורה לטובת ההכפלה. אבל זו השאלה הלא נכונה.
השאלה הנכונה — מי מחזיק במפתחות
כשאתם מכפילים את ההפקדה, הכסף הופך לכספי הילד — לא שלכם. בגיל 18 הוא יכול למשוך אותו, ובגיל 21 ביוזמתו, ללא צורך באישורכם. אתם מאבדים שליטה על כיצד הכסף ינוצל.
אל תכפילו. חסכו את ה-58 ₪ על שמכם — שמרו את הבחירה בידיכם
ההמלצה שלי לא להכפיל את ההפקדה. במקום זה — חסכו את ה-58 ₪ באפיק על שמכם: קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה, או גם קרן כספית. ככה הכסף ימשיך לעבוד עבור הילד באותה ריבית-דריבית — אבל אתם תחליטו, כשיגיע הרגע, אם להפנות אותו לחתונה, לדירה, ללימודים, או להמתין עוד שנים. השליטה — קריטית. אל תוותרו עליה בלי תועלת אמיתית במקביל.
מי שכן מכפיל — בתנאים האלה
אם אתם מכפילים, ודאו את שלושת אלה תחילה. אם משהו מהם לא מסומן, 58 ₪ הולכים רחוק יותר אצלכם:
- הביטוחים שלכם נבדקו ב-12 החודשים האחרונים — חיים, נכות (אובדן כושר עבודה), בריאות.
- קרן הפנסיה שלכם נבדקה — מסלול השקעה, דמי ניהול, סכום ההפקדה.
- קרן ההשתלמות שלכם פעילה ומופקדת אליה הסכום המקסימלי שמזכה בהטבת מס.
בלי שלושת אלה — 58 ₪ נוספים על שמכם, באחד מהאפיקים הנכונים שלכם, יחזירו לכם הרבה יותר מאשר 58 ₪ על שם הילד.
לטופס ההכפלה באתר ביטוח לאומי ← (אם בכל זאת תרצו)
שינוי קופה ומסלול תוך כדי
גם אחרי שכבר נבחרה קופה ומסלול, אפשר לשנות. כל הפעולות האלה ניתנות לביצוע באופן עצמאי, חינם, וללא צורך בגורם מתווך:
אם החיסכון בקופת גמל
- שינוי מסלול השקעה — פנייה לקופת הגמל הקיימת, בכל עת.
- מעבר לקופת גמל אחרת — פנייה לקופה החדשה, היא תטפל בהעברה. ההפקדות השוטפות יועברו אליה אוטומטית.
אם החיסכון בבנק
- הפסקת חיסכון בבנק ופתיחת חדש בקופת גמל — אפשרי בכל שלב. הילד יישאר עם שני חסכונות: זה שנפסק בבנק, וזה החדש בקופה.
- שינוי מסלול — אפשרי רק במסלולים עם תחנות יציאה כל 5 שנים, ורק במועד תחנת היציאה.
- מעבר לבנק אחר — לא אפשרי.
משיכה — גיל 18, גיל 21, והמענקים
גיל 18 — באישור הורה
בגיל 18 הילד יכול למשוך את הכסף, אבל רק באישור הורה. אם הילד נולד עד 31.12.2016, יופקד אז בחיסכון שלו מענק חד-פעמי של 582 ₪. אם נולד אחרי 1.1.2017, את שני המענקים הקטנים יותר הוא קיבל כבר (בגיל 3 ובגיל בר/בת מצווה).
גיל 21 — באופן עצמאי
מגיל 21 הילד יכול למשוך את הכסף בכל עת וללא צורך באישור הורים. אם הכסף לא נמשך עד אז, ביטוח לאומי מפקיד מענק נוסף של 582 ₪.
המס במשיכה
במשיכה ינוכה מס רווחי הון לפי החוק. עם זאת — יש פתרון אלגנטי למי שלא ממהר:
להמשיך כקופת גמל להשקעה — חיסכון משמעותי במס
ילד שכספו מנוהל בקופת גמל להשקעה יכול להחליט להמשיך לחסוך עד גיל פרישה. במקרה כזה, כשייקח אותו כקצבה — ייפטר ממס רווחי הון לחלוטין. זה משחק שמתרחש בעוד 40 שנה ובסכומים גדולים מאוד — אבל זה מוצר שמותקן מהילדות.
משיכה מוקדמת לפני גיל 18
ניתן רק במקרים חריגים — מצב רפואי שמסכן את חיי הילד, באישור רופא מטעם ביטוח לאומי. במקרה כזה יופקד גם המענק של 582 ₪ (במקום בגיל 18), וההורה יוכל למשוך את כספי החיסכון.
צ'קליסט: 5 פעולות לבדיקה היום
מה כדאי לעשות כבר עכשיו
פתיחת חיסכון לילד חדש מתבצעת באתר ביטוח לאומי, אפשרות "קופת גמל", ואז בחירת הקופה והמסלול. ניתן לבצע עד גיל 6 חודשים.